Széchenyi Kártya Program: konstrukciók, feltételek, kamatok
A Széchenyi Kártya Program likviditási hiteleinek ügyfélkamata 2026. július 15-től a 3 havi BUBOR, a beruházási hitel, a lízing és a mikrohitel kamata maradt fix 3 százalék. Mutatjuk a konstrukciókat, a díjakat és az igénylés lépéseit.
A Széchenyi Kártya Program a magyar kkv-k legismertebb államilag támogatott hitelprogramja: a KAVOSZ szervezi, a hitelt a partnerbankok folyósítják, a kamat egy részét az állam fizeti. 2026 nyarán fontos változás jött: a likviditási hitelek ügyfélkamata a fix 3 százalékról a 3 havi BUBOR-hoz kötött változó kamatra váltott, a beruházási termékeké maradt fix 3 százalék. Alább a 2026 novemberében elérhető konstrukciók, a kamatok és az igénylés menete.
Röviden
- A KAVOSZ oldalán 2026 novemberében tíz hiteltermék szerepel: folyószámlahitelek, likviditási hitel, beruházási hitel, lízing, mikrohitel és agrártermékek.
- A Folyószámlahitel MAX+, a Likviditási Hitel MAX+ és a Turisztikai Kártya MAX+ ügyfélkamata a 2026. július 15-től kötött szerződéseknél a 3 havi BUBOR (júniusban 5,89 százalék).
- A Beruházási Hitel MAX+, a Lízing MAX+ és a Mikrohitel MAX+ ügyfélkamata fix évi 3 százalék, a zöld beruházási alkonstrukcióé 1,5 százalék.
- A MAX+ termékek nettó kezelési költsége az állami díjtámogatás miatt évi 0 százalék.
- Igényelni a VOSZ, a kereskedelmi és iparkamarák vagy a KAVOSZ regisztráló irodáiban lehet; a kérelmet a cég által választott partnerbank bírálja el.
Hogyan működik a program?
A Széchenyi Kártya Program hitelei banki hitelek, de három ponton eltérnek a piaci hitelektől. Az állam kamattámogatást ad, így az ügyfél a bank ügyleti kamatánál alacsonyabb nettó kamatot fizet. Az állam kezelésiköltség-támogatást is ad, ezért a MAX+ termékeknél a cég által fizetett nettó kezelési költség évi 0 százalék. A harmadik elem a kezesség: a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. (agrártermékeknél az AVHGA) a hitel egy részéért kezességet vállal, és ennek díját is támogatja az állam. Emiatt a program hitelei sokszor ingatlanfedezet nélkül is elérhetők.
A programot a KAVOSZ Zrt. működteti, a kérelmeket a regisztráló irodák fogadják, a hitelről a partnerbank dönt. A program súlyát mutatja, hogy az Economx 2026. márciusi beszámolója szerint az egységes 3 százalékos kamat 2025. októberi bevezetése utáni négy és fél hónapban több mint 22 ezer kérelem érkezett, a leszerződött összeg meghaladta a 650 milliárd forintot. A kamattámogatás 2025-ben 260 milliárd forintba került, 2026-ra 320 milliárd forint a keret.
A 2026-ban elérhető konstrukciók
Az alábbi táblázat a KAVOSZ termékoldalainak 2026. novemberi adatait foglalja össze. A pontos költségeket minden terméknél a KAVOSZ Üzletszabályzatának kondíciós melléklete tartalmazza.
| Termék | Mire való? | Összeg | Futamidő | Ügyfél által fizetett kamat |
|---|---|---|---|---|
| Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ | Szabad felhasználású folyószámlahitel, napi működés | 1–250 millió Ft | 1, 2 vagy 3 év | 3 havi BUBOR (2026. júl. 15-től kötött szerződéseknél) |
| Széchenyi Likviditási Hitel MAX+ | Forgóeszköz-hitel (készlet, szolgáltatások), számla nélkül | 1–250 millió Ft | 2 vagy 3 év, legfeljebb 9 hónap türelmi idő | 3 havi BUBOR (2026. júl. 15-től kötött szerződéseknél) |
| Széchenyi Turisztikai Kártya MAX+ | Folyószámlahitel turisztikai cégeknek | legfeljebb 250 millió Ft | legfeljebb 3 év | 3 havi BUBOR (2026. júl. 15-től kötött szerződéseknél) |
| Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ | Ingatlan, gép, haszonjármű, energiahatékonyság | 1–750 millió Ft | legfeljebb 10 év, legfeljebb 24 hónap türelmi idő | fix 3%, ZÖLD alkonstrukcióban fix 1,5% |
| Széchenyi Lízing MAX+ | Gép, haszonjármű, új elektromos személyautó, ingatlan lízingje | 1–500 millió Ft | 1–7 év (új elektromos autónál max. 5) | fix 3% |
| Széchenyi Mikrohitel MAX+ | Beruházás mikro- és kisvállalkozásoknak, induló cégeknek is | 1–150 millió Ft | 13–120 hónap | fix 3% |
| Agrár Széchenyi Kártya | Folyószámlahitel agrárcégeknek | 0,5–200 millió Ft (fiatal gazdának max. 25 millió) | 1, 2 vagy 3 év | 4 százalékpontos kamattámogatással csökkentett ügyleti kamat (normál konstrukció) |
A listán emellett az Agrár Széchenyi Beruházási Hitel MAX+, a 2026. március 11-e óta igényelhető Széchenyi Agrár Mikro Forgóeszközhitel és a klasszikus Széchenyi Kártya Folyószámlahitel szerepel. Ez utóbbit 2022. július 1. óta csak meglévő hitel felülvizsgálataként (meghosszabbításaként) lehet igényelni, új ügyfél nem kaphatja.
A 2026-os kamatváltozás: mit jelent a BUBOR-os kamat?
A kormány 2026. június 18-án jelentette be, hogy a három likviditási célú termék kedvezményes kamatát a fix 3 százalék helyett a 3 havi BUBOR-hoz köti. A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) a bankok egymás közötti forinthitelezésének referenciakamata, értéke naponta változik. A bejelentés napján 5,89 százalék volt.
A Bankmonitor összefoglalója szerint a 2026. június 18-ig befogadott kérelmekre július 14-ig még a régi, fix kamattal lehetett szerződni. A június 19-től befogadott kérelmekre a 2026. július 15-től kötött szerződésekben már a változó kamat érvényes. A változást a 2026. augusztus 27-én hatályba lépett 130/2026. (VIII. 26.) Korm. rendelet is rögzíti, amely kimondja, hogy ezeknél a likvid típusú termékeknél a kamattámogatással csökkentett ügyleti kamat a 3 havi BUBOR-ra emelkedik.
A KAVOSZ termékoldalai szerint az ügyfél nettó ügyleti kamata a Folyószámlahitel MAX+, a Likviditási Hitel MAX+ és a Turisztikai Kártya MAX+ esetében megegyezik az adott kamatperiódusra érvényes 3 havi BUBOR-ral, felárat a termékoldalak nem írnak; a bank ügyleti kamata és a BUBOR közti különbözetet a kamattámogatás fedezi. A kamat negyedévente igazodik a BUBOR-hoz. A Bankmonitor példája szerint egy 200 millió forintos folyószámlahitelnél, amelyből átlagosan 100 millió forintot használ a cég, az éves kamatteher nagyjából 3 millióról 5,89 millió forintra nő.
A kormány indoklása szerint a likviditási termékek fix 3 százalékos kamatának támogatása évi mintegy 150 milliárd forintjába került az államnak, és egyes cégek a kedvezményes hitelből magasabb hozamú állampapírt vettek. A beruházási termékek, a lízing és a mikrohitel kamata nem változott.
Díjak és költségek a kamaton túl
A MAX+ termékeknél a KAVOSZ szerint a cég által fizetett nettó kezelési költség évi 0 százalék. A kezességi díjat az állam támogatja; a cégnek csak az állami támogatáson felüli részt kell megfizetnie. A klasszikus és az agrár folyószámlahitelnél a keret megnyitásakor a keret nagyságától függő bírálati díj is jár, rendelkezésre tartási jutalék viszont nincs.
A KAVOSZ tájékoztatása szerint a regisztráló irodák tanácsadása és a kérelem befogadása után nincs sikerdíj, jutalék vagy közvetítői díj. A teljes költséglistát – bírálati díj, kezességi díj, esetleges egyéb banki díjak – termékenként az Üzletszabályzat kondíciós melléklete tartalmazza (a Folyószámlahitel és a Turisztikai Kártya MAX+ esetében a 11., a Likviditási Hitel MAX+ esetében a 12. számú melléklet); szerződés előtt ezt és a bank ajánlatát érdemes egyben átnézni.
Ki igényelheti, és milyen biztosíték kell?
A program a kis- és középvállalkozásoké (kkv), a kis- és középvállalkozásokról szóló 2004. évi XXXIV. törvény szerinti meghatározással. A KAVOSZ termékoldalai szerint a fő feltételek:
- nincs lejárt köztartozás és lejárt hiteltartozás;
- legalább egy teljes, lezárt üzleti év (a folyószámla- és likviditási hitelnél 150 millió forint felett kettő); a Mikrohitel MAX+ induló vállalkozásnak is elérhető;
- a mikrohitelnél mikro- vagy kisvállalkozói méret;
- a beruházási hitelnél legalább 10 százalékos saját erő.
Biztosítéknak a folyószámla- és likviditási hiteleknél egy arra alkalmas magánszemély (jellemzően a tulajdonos) készfizető kezessége kötelező, a Garantiqa legfeljebb 80 százalékos kezessége a bank döntésétől függ. A 130/2026. Korm. rendelet szerint e likvid termékeknél kezességvállaló intézmény kezessége kötelezően nem írható elő. A beruházási hitelnél a Garantiqa készfizető kezessége a fő biztosíték, emellett legalább egy dologi biztosíték is kell.
A kezesség miatt a tulajdonos magánvagyona is felel a hitelért, ha a cég nem fizet. Mielőtt aláírod, érdemes végiggondolni, mi történik rossz forgatókönyv esetén; a hitelezői sorrendről a felszámolásról szóló cikkünk szól.
Az igénylés menete lépésről lépésre
- Termékválasztás: döntsd el, működésre (folyószámla, likviditási hitel) vagy beruházásra (beruházási hitel, lízing, mikrohitel) kell a pénz. Gépre, autóra a lízing és a hitel közti választásban a lízing vagy hitel cikk segít.
- Online előkészítés: a kérelemtervezet a KAVOSZ oldalán online elindítható.
- Regisztráló iroda: a kérelmet a VOSZ, a területi kereskedelmi és iparkamarák vagy a KAVOSZ irodáiban kell benyújtani. A mikrohitelnél a végleges benyújtás csak személyesen lehetséges.
- Dokumentumok: kérelemnyomtatvány, az előző év(ek) beszámolója vagy bevallása, nemleges adóigazolás, az aláírók és a kezesek személyes iratai, nyilatkozat; szükség esetén cégkivonat és létesítő okirat.
- Bankválasztás: a kérelmet a cég által választott partnerbankhoz továbbítják. A partnerbankok listája termékenként eltér, a KAVOSZ oldalán szerepel.
- Bírálat és szerződés: a bank hitelbírálatot végez, jóváhagyás után jön a szerződéskötés, majd a kezesség és a folyósítás.
- Meghosszabbítás: a folyószámlahitel lejárat előtti meghosszabbítását a KAVOSZ szerint a lejárat előtti 60 napon belül kell kérni.
A Széchenyi-hitel a pénzügyi kimutatásokra épít, ezért a beszámoló minősége és a cég adóügyi rendezettsége sokat számít. Ha a cég vevői lassan fizetnek, a forgóeszköz-hitel mellett a faktoring is szóba jöhet.
A szabályok 2026 novemberi állapotot tükröznek; konkrét ügyben kérd jogász vagy pénzügyi tanácsadó véleményét, a feltételeket pedig ellenőrizd a KAVOSZ oldalán.
Gyakori kérdések
Mennyi a Széchenyi Kártya kamata 2026-ban?
A Folyószámlahitel MAX+, a Likviditási Hitel MAX+ és a Turisztikai Kártya MAX+ ügyfélkamata a 2026. július 15-től kötött szerződéseknél a 3 havi BUBOR. A Beruházási Hitel MAX+, a Lízing MAX+ és a Mikrohitel MAX+ ügyfélkamata fix évi 3 százalék, a zöld beruházási alkonstrukcióé 1,5 százalék (KAVOSZ, 2026. november).
Ki igényelheti a Széchenyi Kártyát?
Kis- és középvállalkozás, amelynek nincs lejárt köztartozása és hiteltartozása, és általában legalább egy lezárt, teljes üzleti éve van. A Mikrohitel MAX+ induló mikro- és kisvállalkozásnak is elérhető.
Kell-e ingatlanfedezet a Széchenyi Kártyához?
A folyószámla- és likviditási hiteleknél a KAVOSZ szerint ingatlanfedezet nélkül is elérhető, de egy magánszemély készfizető kezessége kötelező. A beruházási hitelnél legalább egy dologi biztosíték kell.
Hol lehet igényelni a Széchenyi Kártyát?
A VOSZ, a területi kereskedelmi és iparkamarák vagy a KAVOSZ regisztráló irodáiban; a kérelemtervezet online is elindítható. A hitelről a választott partnerbank dönt.
Van-e díja a Széchenyi Kártya Programnak?
A MAX+ termékek nettó kezelési költsége évi 0 százalék, a kezességi díjat az állam támogatja. A klasszikus és az agrár folyószámlahitelnél bírálati díj is van; a teljes díjlistát a KAVOSZ Üzletszabályzatának kondíciós melléklete tartalmazza.
A szerző
PRwaveA PRwave szerkesztősége a sajtókapcsolatok, a válságkommunikáció és a marketingkommunikáció gyakorlati kérdéseiről ír. A jogszabályi és hatósági tudnivalókat a hatályos szövegből és a hivatalos tájékoztatókból dolgozzuk fel, a forrásokat a cikkekben megjelöljük.
